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金融IC卡在企业园区应用模式及问题建议

作者:admin 来源:未知 更新时间:2014-09-04 23:03

一、金融IC卡的应用特征

  随着现代生活方式的转变和社会节奏的加快,持卡人对于银行卡便利快捷的要求越来越强烈,实现一卡多用的需求也越来越迫切。金融IC卡以芯片作为主要介质,相比传统磁条卡,容量更大,功能扩展性更强,可在身份识别、数据存储、多领域应用等方面提供支持。金融IC卡基于严密的安全保护机制和防伪功能,处理流程得以简化,交易可以在毫米级层面的挥卡瞬间完成,与普通银行卡相比,大大提高了交易效率。同时,金融IC卡具有良好的扩展性,可以同时加载多种应用,能够最大限度满足持卡人需求,有效提高社会运行效率。

  根据中国人民银行要求,金融IC卡的推广坚持“政府引导、市场运作、统一标准、鼓励创新”的原则。人民银行将协同相关政府部门,对金融IC卡全面推广进行政策指导和协调,推动跨行业支付应用的IC卡使用金融标准,以行业多应用为落脚点,鼓励金融IC卡应用的创新发展,不断探索满足产业新业态、应用新模式带来的发展需要。人民银行已与人力资源和社会保障部合作,推广具有金融功能的社?,推动金融IC卡在公共服务领域应用,与工业和信息化部研究移动支付技术标准,多措并举,将推广金融IC卡作为重大金融战略。

  截至2012年7月,山东省直联、间联POS终端共31万台,改造完成率达100%,其中支持非接卡片POS占比14.5%。截至2012年7月底,全省存量ATM共2万台,已改造1.4万台,改造率70%,预计年底可全部完成改造。省内已有9家银行业机构面向社会发行金融IC卡126万张,较2011年年底增幅达298%。2012年下半年,山东省农村信用社、青岛银行等机构将开始发行金融IC卡。在先行发卡行的带动下,整体发卡趋势良好,预计到2012年底,全省发卡量将突破400万张。但同时,行业与技术壁垒也导致金融IC卡的推广存在一些问题。

  一方面,行业(部门)壁垒难以突破成型的利益格局,金融IC卡要进入成熟领域参与竞争存在困难。另一方面,各种IC卡在发卡、受理、交易、清算等环节均有差异,技术标准也不统一,实现金融IC卡与行业卡的技术对接和信息交互,也存在一定的困难。金融IC卡作为后起之秀,社会认知度低,持卡人体验少,各行业应用对于金融IC卡的介入一时不易接受。

  面对这种局面,山东省以迫切需要进行信息化管理的企业园区为切入点,抓住机遇,探索创新,实现了金融IC卡的有效推广和稳健发展。

  二、山东省金融IC卡企业园区应用模式

  对于中小企业而言,技术力量相对薄弱,考勤依靠手工记录,食堂就餐使用饭票,门禁开锁要用传统钥匙,信息化管理迫切,但如果投入大笔资金进行信息化建设,布放受理终端,上线制卡设备,不仅成本高、效率低,也造成了社会资源的浪费。对于部分大型企业,由于早期缺乏有效规划,职工的信息化管理逐渐混乱,同时受早期技术所限,也造成了一事一卡现象严重,重新建设,成本较高。企业园区迫切需要寻求一种快捷安全、成本实惠、方便实用的用卡方式,实现员工的信息化管理。

  金融IC卡的企业园区应用有两个定位:一是一卡多用,二是非支付与支付应用相分离。在这两个定位下,山东省着力打造金融IC卡加载企业园区多应用,并取得一定成效。

  (一)园区内外一卡通行

  金融IC卡加载企业园区应用后,在园区外,与一张普通银行卡无异,可以实现刷卡消费和存取转查等功能,如是贷记卡,还可实现透支消费、积分还礼、商户优惠等丰富的配套服务;在园区内,可以作为门禁卡、饭卡、考勤卡,在大型集团内,相关服务设施较为完善,还可以通过改造受理终端,实现园区公交乘车、图书借阅、浴室计费等功能。同时,金融IC卡也可以作为工资代发卡,实现多卡合一,方便快捷。

  (二)支付与非支付应用相分离

  金融IC卡加载行业应用后,按照是否存在资金流动,分为支付应用和非支付应用。其中支付应用包括商场消费、食堂就餐、超市购物等,资金存放于银行账户,电子现金与借贷记主账户相关联,电子现金最高余额不超过1000元人民币。资金统一由银行业金融机构代为管理。非支付应用包括考勤、门禁等。金融IC卡芯片内存有持卡人照片、姓名、员工号等个人信息,并作为企业员工唯一标识,终端通过判断标识,实现准入等功能。企业管理部门可以通过软件,自行维护非支付信息。

  (三)资金清算流程

  对于布放在餐厅、园区公交、超市等地的脱机POS,由收单行定期将有关信息导入系统,对于收单行与发卡行相同的银行卡,商业银行通过本行的清算系统予以清算,对于收单行与发卡行不同的银行卡,交予银联清算,最后由收单行统一将结算资金归集到企业的银行账户。

  (四)园区应用初见成效

  在人民银行的积极组织下,金融IC卡的企业园区应用已初具规模,并在应用技术和业务模式上趋于成熟。省内中国银行营销有力,多点突破,已在淄博、烟台、济宁、聊城等多个地市实现金融IC卡与企业园区结合,截至2012年10月,发卡量已接近10万张。其中,在淄博,已与鲁泰纺织股份有限公司等56家企业合作,发卡4万张;在烟台,与南山集团合作,发卡2万张;在济宁,与山东联诚集团、炭素工业园区等合作,发卡1.8万张;在聊城,与泉林纸业等十余家企业合作,发卡1万余张。

  对企业园区而言,企业利用金融IC卡,节约了管理成本,降低了资本费用。职工避免了“一事一卡,一人多卡”,真正做到了一卡多用,方便安全快捷。企业职工卡具有预付卡特征,并具有一定的支付能力,职工卡内资金沉淀长期游离于金融监管之外,职工卡纳入商业银行系统,有利于保障企业职工资金安全与合法权益。另一方面,商业银行在卡片制作、机具购置、清算能力等方面优势明显,企业能够充分利用银行业体系,实现资源整合,避免重复投入和浪费,减轻企业和持卡人成本支出,提高社会整体运行效率,达到节约社会资源的目的。

山东省金融IC卡企业园区的应用,有效提高了企业园区的信息化管理水平和工作效率,整合了企业与商业银行的诉求,实现了多方共赢。主要表现在:对商业银行而言,能够树立先发优势,建立市场品牌。企业园区卡与金融IC卡的结合,尚属空白,及早拓展行业应用抢占客户市场,充分发挥金融IC卡技术优势,能够在银行卡市场形成良好口碑和形象,逐步形成服务功能完备,产品模式成型的应用体系。金融IC卡与企业园区合作后,企业的客户群体自然成为商业银行的客户,同时,由于门禁、饭卡、班车等应用的存在,将产生客户与金融IC卡的依赖,不会轻易销卡,增加了客户对于银行的忠诚度和粘合度,巩固了银行已有市场份额。通过提供多元化服务,使商业银行与企业建立更加巩固的客户关系,有利于吸收企业存款,提供更多的服务。另外,按照规定,金融IC卡电子现金账户不计息,卡片的发行能为商业银行提供一笔巨大的无成本资金,降低资金成本。金融IC卡相对于磁条卡,不仅体现在安全性高、功能强大、服务全面,更体现在资产质量的优越性。截至2012年7月底,山东省金融IC卡卡均余额1.977万元,是磁条银行卡的7倍。金融IC卡的诸多优势,已经吸引持卡人将资金转移至更为安全便捷的存储介质,作为金融IC卡的开户行也吸收到更多的沉淀资金。

  三、金融IC卡企业园区应用中存在的问题及改进建议

  尽管金融IC卡在企业园区中的应用已取得了一定成效,但实践中仍存在一些问题,如电子现金账户无法挂失、受理环境不成熟、定位不准确等,有待进一步完善。

  (一)逐步完善电子现金管理机制

  金融IC卡电子现金账户上限1千元,不挂失、换发新卡之后余额不转移至新卡,只能将旧卡电子现金圈提,一旦金融IC卡丢失,将造成金融IC卡电子现金内的资金损失,造成了企业职工用卡积极性严重受挫。相比于部分企业开发的行业IC卡,具备挂失功能,员工更愿意使用行业IC卡实现餐厅就餐等小额支付。

  目前,国内商业银行尚不允许发行单纯的电子现金卡,必须与借/贷记账户相绑定。这就为电子现金的挂失提供了可能性。建议推行联动挂失机制,即借/贷记账户挂失后,与其相绑定的电子现金账户同时挂失,在联机交易中,通过终端向金融IC卡写入信息,锁死卡片,冻结所有金融功能,柜台不得对挂失金融IC卡开展圈提业务。脱机受理终端必须每周进行两次数据更新,保证不能受理挂失卡片。以求最大限度保护持卡人资金安全。对于旧卡换新卡,可根据持卡人要求,由后台自动完成旧卡电子现金余额向新卡电子现金账户转移,业务流程可如下:旧卡电子现金余额圈提,将圈提余额存入新卡借贷记账户,再由借贷记账户圈存至新卡电子现金,完成电子现金余额迁移。

  (二)加快金融IC卡非接触受理环境建设

  园区外,电子现金受理环境尚在起步。非接触式POS改造相对于接触式POS改造,成本高,业务流程复杂,对于商户的培训也未能到位。这就造成园区内金融IC卡畅通无阻,但在园区外却处于“瘫痪”状态,难以完全体现金融IC卡快速通过、小额支付、方便快捷的特点。

  在小额快速通过领域必须布放非接触受理POS的框架下,明确快餐、超市等已布放传统POS的收单行,必须完成100%的非接触改造,对于在小额快速通过领域新增金融POS,必须具备非接触受理功能,切实改善持卡人对于电子现金消费的体验。在圈存方面,多点并进,提高服务质量和圈存效率,持卡人可以选择柜台圈存,也可以利用自助设备圈存。在居民密集区、银行网点、企业园区加大自助圈存机投放力度,改造已有ATM能够受理圈存业务。

  (三)坚持金融IC卡加载其他行业应用

  金融IC卡功能强大,使用便捷,受到了多方关注。但在园区应用中,部分商业银行不能准确定位金融IC卡的功能,而是以园区行业应用为主,金融应用为辅,或者金融应用处于“休眠”状态。在推广中,对于企业园区支付采用行业标准,消费、结算、记账独成体系的现状,没有积极争取,未能将资金管理纳入金融体系,也没有充分意识到金融IC卡对保护资金安全和持卡人利益的重要性。

  金融IC卡在企业园区应用中,应克服金融IC卡与企业IC卡标准之间的差异,坚持金融标准兼容行业标准,以电子现金账户替代原行业钱包,区别对待支付应用和非支付应用,尤其对于涉及资金的业务,应采用符合金融标准的PBOC2.0标准予以推行。充分发挥金融体系的现有技术,利用金融IC卡成熟的标准和规范,取得企业园区在思想上的共识,减少不必要的浪费。

  (四)积极宣传金融IC卡企业园区应用

  企业有需求,银行有能力,金融IC卡有特点。但是由于没有足够的宣传,导致商业银行找不到客户,企业需求得不到满足,金融IC卡在园区应用无用武之地。部分商业银行在金融IC卡企业园区应用中缺乏主动性、积极性、针对性,对于金融IC卡的培训也较为薄弱,造成了被动局面。

  建议可从以下三个方面开展不同深度的金融IC卡企业园区应用宣传:一是加强各金融机构内部培训,使不同层次的从业人员熟悉金融IC卡政策,了解金融IC卡企业园区应用的特点、流程和原理。二是加强媒体宣传,可以借助报纸、广播、电视、网络等多种媒体,多层次、多方位、多角度的开展金融IC卡企业园区应用工作。三是积极收集、分析、反馈舆情信息,尤其对于暴露出的问题,应当及时处理和解决,打消社会上的顾虑。

  (五)出台政策支持金融IC卡企业园区应用

  全球金融IC卡推广的经验表明:商业银行越快进入某一市场投入,在新的银行卡市场中的份额也就越大。金融IC卡相对于普通磁条卡,成本较高,受理终端也需要根据企业需求重新布放。部分商业银行只注重眼前利益,缺乏长远的战略眼光,没有从提升核心竞争力和银行卡产业升级出发,止步不前,不愿积极参与,欠缺有效规划,工作安排部署不到位、执行不彻底、行动不及时。但根据目前各商业银行的金融IC卡发展情况,可分为四个梯次“整体规划者”、“项目带动者”、“跟随者”和“观望者”,按照“谁先投入、谁先得益”的策略,保护先期投入者利益。从补贴政策、价格倾斜入手,推动金融IC卡企业园区应用,尽快完善专项基金、分润政策、价格制定等配套政策,调动商业银行的积极性和创造性。

  四、结论

  当前,金融IC卡的迁移工作已进入一个新的发展阶段,既面临良好的发展机遇,也面临着诸多的困难和挑战。金融IC卡的行业应用,已成为商业银行提高核心竞争力,拓展维系客户的关键内容。面对复杂的行业环境,尤其是部门(行业)利益既定的背景下,金融IC卡要在短时间内参与竞争,必将面临诸多障碍。企业园区的行业卡片尚不成形,也有管理服务的需求,为金融IC卡的发展提供了良好的平台。企业园区应用,只是金融IC卡行业多应用的一个方面,目的是先易后难,尽快开创金融IC卡推进工作新局面,更快更好地推进金融IC卡产业发展。

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